民间借贷和高利贷如何区分？看完你就懂了！

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷，是债务主体为了弥补生产、生活等方面出现的暂时性资金短缺，并在约定的时间内偿还本息的行为。《合同法》第二百一十条明确规定“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”实际上明确了民间借贷归属于借款合同。

从我国现行立法来看，目前涉及民间借贷的法律规范主要有《民法通则》、《合同法》、《民法典》。此外，最高人民法院于1991年8月颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、最高人民法院于1999年1月颁布的《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》两个司法解释亦分别对此类案件的程序问题、效力认定问题作出具体规定。

很多高利贷打着民间借贷的旗号进行，民间借贷与高利贷如何区分要先知道什么是高利贷，对于什么是高利贷，我国民法学界目前主要有三种不同的观点：

第一种观点认为：借贷的利率只要超过或者变相超过国家规定的利率，即构成高利贷。有的学者认为借贷利率可以适当高于国家银行贷款利率，但不能超过法律规定的最高限度，否则即构成高利贷。

第二种观点认为高利贷应有一个法定界限，但这个界限不能简单地以银行的贷款利率为参数，而应根据各地的实际情况，专门制定民间借贷指导利率，超过指导利率上限的，即构成高利贷。持这种观点的人还认为，凡约定利息超过法定指导利率的，其超过部分无效，债权人对此部分无请求给付的权利。

第三种观点认为：高利贷就是一种超过正常利率的借贷。至于利息超过多少才构成高利贷，由于在立法和司法中都没有统一的规定和解释，在实践中只能按照民法通则和有关法律规定的精神，本着保护合法借贷关系，有利于生产和稳定经济秩序的原则，对具体的借贷关系进行具体分析，然后再认定其是否构成高利贷。这种观点还认为在确定高利贷时，应注意区别生活性借贷与生产经营性借贷，后者的利率一般可以高于前者。因为生活性借贷只是用于消费，不会增值;而生产经营性借贷的目的，在于获取超过本金的利润，因此，它的利率应高于生活性借贷的利率。

总的来说，民间借贷和高利贷有三点区别：第一，借款形式不-样，高利贷可以不要任何凭据无需抵押和担保，而合法的民间借贷需要完备的借款手续;第二，借款利息不一样，高利贷利息和合法民间借贷利息相差比较大;第三，收款方式不一样，高利贷主要以威胁、暴力等方法威逼就范，而合法的民间借贷，假若借款人违约只要依照借款或担保合同之约定，要求借款人或担保人承担违约责任，或直接向人民法院提起民事诉讼即可，无须采取任何暴力行为。

民间借贷要签订合同，普通贷款人往往看不出其中哪些条款违法，对自身权益有危害，在签订合同时应当注意以下几点问题：

1.民间借贷的利率可以高于银行利率，但最高不得超过银行利率的4倍，但一定要明确约定，如果没有约定利息，视为无息借款。约定超出银行同期利率4倍的，超出部分的利息依法不予保护。出借人不得将利息计入本金谋取高利，审理中发现借款人将利息计入本金计算复利的，只返还本金。

2.出借人明知是为了进行非法活动而借款的，典型的例子是赌债，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，可按照有关法律予以制裁。

3.借款的抵押如果涉及不动产，要到相关部门办理登记手续，才能对抗第三人。

4.诉讼时效问题。需要注意：借款没有约定还款期限的，债权人可以随时提出还款主张，不受两年诉讼时效的限制，但提出还款主张后两年内没有继续主张的，视为超过诉讼时效，法律不予支持。

5.还款期满后6个月内必须向担保人主张权利，如过期则担保人一般不承担担保责任。

6.债权文书如办理可强制执行的公证，则可不经法院审理，直接向法院申请强制执行。

很多中小型企业遇到资金困难时不能从银行得到贷款，只能铤而走险从民间借贷“赌”市场，其实，民间借贷的存在，有其内在深层原因。对民间借贷发展，应当通过立法手段，进一步规范民间借贷活动，加快相关方面的体制机制改革，引导和规范民间借贷健康发展，发挥好民间借贷在服务中小企业发展中的积极作用。当然，从长远来讲，加快转变企业发展方式，促进中小企业转型升级，才是解决各种困难和问题的治本之策。

关键词： 民间借贷 签订合同 诉讼时效