什么样的存款属于低成本存款？银行如何发展低成本存款？

一直以来，存款在银行负债经营中居于核心地位，不仅决定了贷款规模，包括流动性新规在内的各项监管政策也对存款提出了较高要求，机构存在强烈的吸收存款的需求，通过主动负债扩大存款吸收规模的动力不断加大。虽然今年上半年存款增长较好，但增量存款结构堪忧，低成本存款难觅。无论是大额存单，还是结构性存款，或者推出的智能存款产品，本质都是以较高利率来吸收存款的高息揽储。而活期存款增长停滞更反映了吸收低成本存款日益艰难。存款结构的恶化，即存款中高息存款占比提升，势必会使得存款成本攀升。

一、加强大户公关

我们为什么要建议大家开展党建共创，开展复工复产贷款，甚至慷慨解囊，为抗击疫情、脱贫攻坚捐款捐物?这既是企业应尽的社会责任，也是品牌宣传的需要，更是业务发展的需要。各家银行要做好大户的分层管户和全员营销工作。

1、落实分层管户营销。即班子成员包政府部门、部室经理包重要行局，支行行长包重点大户，充分发挥人员、地缘优势，巩固农村市场，抢占区域阵地。同时班子成员、部室经理继续分组包片，并实行“周报告”制度，准确把控存款态势，同时实现低成本存款营销的常态化管理。

2、开展全员营销和绩效激励。营销费用继续向一线倾斜，向业务倾斜。建立全员全域营销机制，加强行政、企事业单位对公账户营销力度，对员工转介开立行政、事业单位对公账户的进行重奖。

二、做大代发业务

代发业务，是批量获取零售客户的有效渠道。有效的交叉销售，加强代发客户的黏性，可有效拉动客户储蓄存款的留存和综合业务量的增加。尤其是单位代发工资和养老金代发。不仅要拿得下，还要把通过服务营销，把代发卡做成主办卡。

代发业务是一个客户批量切入机会，有了一张卡以后，后续的交叉营销非常重要，银行、网上银行、手机短信通知、基金定投、信用卡业务、专属理财产品、消费贷款等。只有加强客户与所在行的黏性，代发客户才不会在代发款项到账后，全部取出或直接转走。只有加大客户在银行使用多种业务的可能性，才能留存储蓄，增加综合业务营销。

三、个人贷款和信用卡还款联动

客户在银行贷款或者办理信用卡后，每月都要按时还款，为避免逾期，客户经理都会提醒客户将还款资金提前几天，或将一个季度甚至是一年的还款资金放入卡内，部分银行还针对储蓄存款达到一定金额的客户给予贷款利率减免，以鼓励客户将闲置资金存入贷款行。

四、加大扫码付和智能POS的推广

近年来，虽然传统收单业务受到了微信和支付宝支付的冲击，但在银行的收单业务盘子内的活跃商户交易量仍很可观，活跃商户的交易流水每天都会有留存，银行维护此部分客户，可衍生出稳定的储蓄存款。不仅要给客户办理，一定要提高客户的使用率。银行如果只是给予商户减免交易手续费来调动客户留存交易流水，已远远不够。在互联网金融的浪潮下，银行同业及支付机构开始在支付服务的基础上叠加各种与场景适配的综合金融服务，包括POS流水贷、供应链融资、结算账户余额理财等，有效提升收单业务吸收结算性存款的能力、获客能力和盈利能力。

五、代扣代缴业务

近年来，很多银行加大了对此项业务的营销力度，目的何在?代扣代缴是客户较为基本的支付需求，是银行接触和服务客户最基础的业务，具有群体广泛、需求刚性、支付定期、业务高频的特点。与其他几项业务相比，它受经济环境变化的影响较小，是一种便民支付类业务。当然，也正是由于代缴代扣业务的客户需求稳定、客户独占性强、客户粘合度高，决定了其产生的活期储蓄存款留存更加稳定。

六、第三方存管和理财业务联动

今年股市行情不错，中国也拥有巨大个人炒股群体，大都在账户内存有保证金资金，在周末或国家法定的假节日，银行可引导客户将保证金转入银行借记卡。

为增加客户收益，客户经理可建议客户为借记卡开立通知存款功能，使客户享受到高于活期存款2-3倍的收益。在初次营销时，客户经理应电话联系客户或是直接邀请客户见面;在客户认同此种模式后，每逢周末或节假日，客户经理只需短信通知客户，于工作日股市闭市后转回资金，在工作日开始前再转出资金即可。这样一方面银行有效营销了客户的闲置资金，另一方面也帮助客户赚取了短期闲置资金的额外收益。

七、拓展核心客户的上下游

抓住上下游客户这个链条，盯紧存款流动性。从项目营销时就锁定承贷企业的上下游客户，要求开户行做好上下游客户在该行开户的工作。对未在该行开立上下游客户账户的贷款企业，积极做好沟通协调工作，不断提升服务质量，将其上下游客户转化为该行的开户企业，拉长贷款资金支付链条，从而增加存款在本行的留存时间。

关键词： 低成本存款 银行负债经营 商业银行 储蓄存款 存款成本