什么是虚拟信用卡？办理虚拟信用卡会有什么风险吗？

2022-06-13 14:42:40 来源：襄阳热线

什么是虚拟信用卡?未来又会如何发展?就此开展简析。

一、什么是虚拟信用卡?

虚拟信用卡，顾名思义，本质上还是信用卡，但却没有卡片实体，其卡号是基于银行卡中的BIN码而派生出来的虚拟账号，可以应用于线上线下的各类信用支付场景。

以上对比可观察发现，虚拟信用卡在开卡审批上相对灵活，持卡者使用时更加便捷，需求端的存在，为虚拟信用卡的发展提供了培植的土壤。

二、“虚拟信用卡”的前世今生

2014年，支付宝曾联合中信银行推出中信淘宝异度支付信用卡;微信曾与中安在线推出中信银行微信信用卡，后因客户信息安全等问题，“虚拟信用卡”被监管叫停，当时一起被叫停的还有如今风生水起的“条码支付”。但在此后随着移动支付和消费金融的发展，以蚂蚁花呗、京东白条为代表的虚拟信用产品模式应运而生。

网贷和消费金融的热潮之后，众多消费金融机构也推出了类似的信用支付产品，比如马上消费金融安逸花、招联消费金融信用付等等，但这类产品的信用支付范围并不广泛，仅限于一些合作商户平台。

银行玩家当然不会放过这么好的机会，在实体卡的基础上也陆续推出了虚拟信用卡产品。2019年3月，苹果联合高盛推出的Apple Card再次将虚拟信用卡带到了大众的视野中，尽管并未在国内落地，但其技术模式也为国内市场提供了经验和借鉴。

再随后，个人银行账户分类管理逐渐完善，基于Ⅱ、Ⅲ类账户的创新应用不断，其中互联网企业们“借卡下线”的典型应用之一便是基于Pay的虚拟信用支付产品。

办虚拟信用卡有风险吗?

1、发卡机构不明

原则上来说，任何非银行的金融机构都是没有权利发放虚拟信用卡的。但有一些企业，跟商业银行联合推出了不少虚拟信用卡。虽然表面上依然是商业银行在发放虚拟信用卡，但在信用卡的受理、审核和催收过程中，商业银行并不是重要角色。

甚至有些第三方机构，为虚拟信用卡提供了相应的而技术支持和后台风险控制，贷款利率也比一般银行信用卡要高上一些。在这样发卡不明的情况下，持卡人就很有可能被收取一些不知名的费用。

2、虚拟货币

持卡人在使用虚拟信用卡时，是由金融机构先行垫付资金，但是这种垫付存在时滞，短期内可能产生虚拟货币的问题。尤其是在持卡人使用虚拟信用卡在第三方支付平台进行购物时，就相当于为网络消费者创造了“基础货币”，影响还是比较大的。

3、办理流程不清晰

一般银行信用卡的办理流程是：持卡人申请、银行审批、亲访、亲签、亲核，然后发卡。而虚拟信用卡则是即申请、即发卡、即支付。这样的办卡流程并不清晰，甚至显得有些“简单”。

信用卡申领手续过于简单，无需手写签名或盖章确认，可能会造成冒领、未授权支付等侵权行为发生。严格意义上讲，虚拟信用卡在符合监管标准方面还有一定差距。